Então você está se preparando para encerrar seuempréstimo comerciale finalize toda a papelada para obter seu financiamento. Seu credor enviou a você os detalhes sobre as condições de reembolso, taxas de juros, taxas e muito mais, mas talvez um ou dois itens tenham sido ajustados desde sua aplicação inicial.
Um credor responsável discutirá tudo isso com você antes do fechamento e provavelmente terá conversado com você com antecedência para compartilhar o “porquê” por trás das mudanças. Uma parte que pode ter sido ajustada é o prazo do empréstimo comercial ou o prazo que você tem para reembolsar o empréstimo.
O prazo do empréstimo comercial é um fator importante quando você está procurando opções de empréstimo, porque afeta se você pode ou não pagar a dívida.Um credor responsável garantirá que você obtenha um prazo de empréstimo comercial acessível para você, ao mesmo tempo que mitigará o risco que está assumindo, e podem precisar fazer ajustes durante o processo de subscrição para cumprir essas metas.
O prazo varia de empréstimo para empréstimo e normalmente é determinado com base no valor do empréstimo e seus usos. Vamos nos aprofundar em como os credores determinam o prazo do empréstimo comercial e por que é importante saber isso antes de fechar um empréstimo.
O que é um prazo de empréstimo comercial?
Conforme mencionado acima, o prazo de um empréstimo comercial é o período específico que você tem para reembolsar o empréstimo. Alguns empréstimos têm prazos mais curtos (comolinhas de crédito para pequenas empresasque precisam ser reembolsados em 12 meses), e outros têm prazos longos (como oPrograma de empréstimo SBA 504isso vai até 25 anos).
Olhando para um exemplo, ao comprar uma casa, você pode ter a opção de obter uma hipoteca de 10 anos em vez de uma hipoteca de 30 anos, o que economizará juros e ajudará você a adquirir a casa mais rapidamente. Antes de aprová-lo para um prazo mais curto, seu credor considerará se você tem dinheiro suficiente entrando para fazer um pagamento de empréstimo mais alto a cada mês.
Da mesma forma, para o prazo de um empréstimo comercial, os credores comerciais considerarão se sua empresa gera renda suficiente para cobrir o pagamento mensal do empréstimo. Seu credor pode lhe dar a opção de um período de reembolso mais longo ou pode determinar que um prazo mais curto seja melhor para todas as partes.
Prazos mais longos significam pagamentos mensais menores, enquanto prazos mais curtos exigem pagamentos mensais mais elevados. Um prazo de empréstimo mais curto poderia funcionar se a sua empresa gerasse facilmente o suficientefluxo de caixacada mês para cobrir o pagamento mensal mais alto. Mas se esse pagamento mensal mais elevado for próximo ou superior ao seu fluxo de caixa mensal, pode criar uma situação financeira desconfortavelmente apertada.
É por isso que, antes de assinar qualquer papelada de fechamento, você quer saber qual é o prazo do empréstimo e se o fluxo de caixa da sua empresa pode cobri-lo.
Muitos estados promulgaram uma Lei da Verdade no Empréstimo que exige que os credores forneçam aos potenciais mutuários uma folha de ofertas que descreve o prazo do empréstimo, a taxa de juros, as taxas e o seuTaxa percentual anual (APR). É importante revisar todas as informações aqui para confirmar se o empréstimo funcionará para o seu negócio agora e no futuro.
Por que um credor alteraria o prazo do meu empréstimo comercial?
Quando os credores ajustam o prazo do empréstimo, geralmente é porque desejam reduzir o risco, adequar melhor o prazo ao uso do empréstimo ou uma combinação de ambos. Aqui estão alguns exemplos de por que seu credor pode alterar o prazo do empréstimo comercial:
- A duração do prazo não é adequada para o uso do empréstimo. Digamos que você esteja usando um empréstimo para comprar o equipamento necessário para o seu negócio. Como parte dosubscriçãoprocesso, o credor revisará os dados que mostram o “vida útil”do equipamento. Se as informações mostrarem que o equipamento tem vida útil de apenas sete anos e você solicitou um prazo de 10 anos, seu credor provavelmente oferecerá algo mais próximo de sete anos para adequar o financiamento ao uso.
Ao discutir um possível empréstimo com um credor, pense sobre para que usará o dinheiro, para que possa iniciar a conversa com expectativas realistas sobre a duração do prazo.
Por exemplo,capital de girosolicita que financie os salários dos funcionários,inventário, aluguel e despesas com serviços públicos geralmente têm um prazo mais curto (cerca de 3 a 6 anos). Como mostrado no exemplo anterior,equipamentoas compras têm prazo médio (até 10 anos, dependendo do tipo de equipamento financiado).Imóveis comerciaisas compras tendem a ter prazos mais longos, chegando a 25 anos.
É importante entender isso quando você solicita um empréstimo, para que suas expectativas e a duração do prazo que seu credor pode oferecer tenham maior probabilidade de se alinharem.
- O credor deseja reduzir o risco emprestando por um período de tempo mais curto. Neste caso, o seu credor determinou que a probabilidade de o empréstimo ser pago integralmente é maior se o período de reembolso for mais curto. Isto deve-se, em parte, à possibilidade de um prazo mais longo significar que há um período mais longo durante o qual algo pode correr mal com o negócio – e isso pode comprometer o reembolso.
Digamos que sua empresa esteja em um setor onde os dados históricos mostram que o tempo médio que uma empresa permanece aberta é de sete anos. Pode ser menos provável que um credor aprove um empréstimo por mais de sete anos, simplesmente porque sua empresa pode fechar após a marca de sete anos.
Se você quiser saber por que seu credor está oferecendo um prazo mais curto do que o esperado, não há mal nenhum em perguntar! Um credor responsável será transparente e compartilhará suas preocupações e outros fatores que resultaram em um período de reembolso mais curto.
Como o prazo do seu empréstimo comercial afeta o valor do pagamento mensal
Digamos que você esteja solicitando um empréstimo para uma pequena empresa que pode ir até 10 anos. Você fez as contas do seu pagamento mensal ao longo de 10 anos e sabe que o fluxo de caixa da sua empresa pode administrá-lo. No entanto, durante o processo de inscrição e aprovação, o credor ajusta o prazo de reembolso para cinco anos.
A primeira coisa que você deseja esclarecer é por que seu credor alterou o prazo do empréstimo comercial. Certifique-se de ter sido claro com seu credor sobre como usará o empréstimo. Se eles acham que você o está usando para equipamentos básicos de escritório, mas na verdade planeja usá-lo para a fabricação de equipamentos, esclarecer isso pode ajudá-lo a obter resultados a longo prazo.
Se, no entanto, não houve um mal-entendido, você precisará garantir que sua empresa possa suportar o pagamento mensal mais alto do empréstimo.
Veja como seria um empréstimo de US$ 60.000 com juros de 8% (com um cálculo básico que não inclui taxas, etc.):
- Com prazo de 10 anos, o pagamento mensal será de cerca de US$ 728
- Com prazo de cinco anos, o pagamento mensal aumentará para cerca de US$ 1.217
Se você não confirmar que sua empresa pode cobrir esse pagamento mais alto antes do fechamento, isso poderá impactar significativamente o fluxo de caixa da sua empresa e sua capacidade de pagar contas, salários e outras despesas.
O que você deve fazer se o seu credor oferecer um prazo de empréstimo comercial mais curto?
Se o seu credor lhe oferecer um prazo de empréstimo reduzido, a primeira coisa a fazer é revisar suas finanças para garantir que sua empresa possa gerenciá-lo. É provável que o seu credor faça isso antes de lhe oferecer os novos termos, mas você e sua equipe financeira também devem revisar seu fluxo de caixa. Se você tiver fluxo de caixa suficiente para administrar o pagamento mensal mais alto, estará pronto para prosseguir com seu financiamento.
No entanto, se você descobrir que sua empresa pode estar em apuros financeiros por causa do pagamento mais alto, você ainda tem várias opções:
- Se houver itens ou partes do negócio que você pretende financiar com o empréstimo e que não precisa imediatamente, você podesolicitar um valor de empréstimo menorpara alinhar o pagamento com seu orçamento original.
- Você pode revisar seu fluxo de caixa para encontrar maneiras dereduzir despesasou encontrar maneiras deaumentar a lucratividade. Ambas as táticas são boas para fortalecer suas operações e podem ajudá-lo a obter o financiamento necessário.
- Você podeprocure outras opções de financiamentopara ver se eles podem oferecer melhores condições. Às vezes, você poderá garantir um prazo mais longo, principalmente se o credor tiver mais flexibilidade.
Por exemplo, se você começou com um credor on-line para obter um empréstimo para sua empresa e não obteve os termos esperados, poderá tentar um credor alternativo (como umCDFI) que pode oferecer um prazo mais longo e uma TAEG melhor. Se você está procurando opções melhores, lembre-se de que, se uma parece boa demais para ser verdade, provavelmente é. Certifique-se de que qualquer credor que você abordar seja confiável. Caso contrário, você poderá acabar com um empréstimo de umcredor predatórioisso coloca sua empresa em maior risco de dificuldades financeiras.
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